Процентные ставки

Изменение стоимости кредита имеет большое значение для участников денежных и финансовых рынков, где сталкиваются спрос и предложение ссудного капитала. Кредиторы заинтересованы в удорожании ссудного капитала, заемщики — в его удешевлении. Вместе с тем существует предельный уровень процентной ставки, превышение которого невыгодно кредиторам, поскольку оно вызовет снижение спроса на заемные средства, уменьшение объема операций и в итоге – сокращение дохода кредиторов.

Современному функционированию процентной ставки присущи определенные направления регулирования экономических процессов:
1. Посредством процентной ставки уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Процентная ставка содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств, так как привлеченные в оборот (сверх потребности) заемные средства снижают общий уровень рентабельности вложений.
2. Посредством процентной ставки осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Так, например, сокращение потребности хозяйствующими субъектами в заемных средствах ведет к снижению прибыли кредитных учреждений. В этом случае они вынуждены снизить процент по привлекаемым депозитам, что, в свою очередь, ведет к снижению объема их поступлений. При увеличении спроса на кредиты наблюдается обратный процесс.
3. Процентная политика коммерческого банка направлена на управление ликвидностью его баланса и является стимулом для привлечения наиболее устойчивых средств (срочных депозитов).
Наиболее распространенной формой ссудного процента является банковский процент. Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают:
• «себестоимость» ссудного капитала данного банка;
• кредитоспособность заемщика;
• целевое направление, срок и объем предоставляемого кредита;
• способы обеспечения возвратности кредита и др.
При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень процентных ставок, которые бы, с одной стороны, не вынудили заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой – позволили бы банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль. Издержки (затраты) банка на проведение ссудных операций состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:
1. Расходы по привлечению ресурсов, в том числе:
• уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты Центрального банка) и депозитам;
• проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждениям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;
• проценты, выплаченные по вкладам физических лиц.
2. Расходы по обеспечению кредитной деятельности банка, в том числе;
• расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и размещением ресурсов;
• расходы на содержание аппарата управления, включая представительские расходы;
• амортизация оборудования, машин и механизмов;
• оплата коммунальных платежей, административно- хозяйственные расходы и др.

- доцент
- кандидат юридических наук
- профессор кафедры

Оцените автора
Добавить комментарий