Коммерческие банки и их операции. Активные операции

Ссудные операции — это операции по предоставлению средств заемщику на определенный срок и за определенную плату.
Кредиты, предоставляемые банками, достаточно разнообраз¬ны и делятся на группы по следующим критериям:
 по типам заемщиков выделяются ссуды, выдаваемые ком¬мерческим и промышленным организациям, кредитно-финансовым учреждениям, мелким предпринимателям, физическим лицам, не¬коммерческим организациям, правительству, местным органам вла¬сти и т.п.
 по отраслевой направленности различаются ссуды, предос¬тавляемые предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т.д.;
 по сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сфере производства и в сфере обращения;
 по направлениям использования (объектам кредитования) ссу¬ды подразделяются на целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и др.) и нецелевые, например кредиты на покры¬тие недостатка денежных средств на расчетном счете клиента;
 по сфере функционирования банковские ссуды представле¬ны ссудами на приобретение основного капитала и кредитами, на¬правленными на приобретение оборотного капитала;
 по размерам кредиты бывают крупные, средние, мелкие;
 по срокам погашения кредиты делятся на онкольные и сроч¬ные. Онкольные ссуды оформляются без четко обозначенного срока погашения, и банк может потребовать их возврат в любое время. Срочные ссуды подразумевают четко оговоренные сроки их погаше¬ния и подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долго¬срочные;
 по степени (полноте) обеспеченности выделяются кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения (бланковые ссуды). Полным обеспечение считает¬ся, когда размер обеспечения равен или превышает размер предо¬ставляемого кредита. Неполным обеспечение считается, когда его сто¬имость меньше размера кредита. Необеспеченным кредитом считается тот, который представлен на основе доверия банка к заемщику и ни¬какого материального обеспечения кредита нет;
 по порядку погашения банковские кредиты делятся на кре¬диты, погашаемые единовременно, и кредиты с рассрочкой платежа. В первом случае кредит в полном размере погашается в момент окончания срока. Такие виды кредитов практикуются, как правило, при краткосрочном кредитовании юридических лиц и населения, нуж¬дающихся в наличных средствах для покрытия текущих потребностей. Кредитами с погашением в рассрочку являются ссуды, погаше¬ние которых осуществляется периодическими платежами в течение всего срока действия договора. Периодичность платежей чаще всего носит равномерный характер, кредит погашается ежемесячно, еже¬квартально или каждое полугодие. Предоставление ссуды с рассрочкой платежа практикуется в основном при среднесрочном и долго¬срочном кредитовании физических лиц, например потребительскиii и ипотечный кредит, а также краткосрочный кредит предприятиям на текущие нужды;
 по видам процентных ставок кредиты подразделяются на кре¬диты с фиксированной и с плавающей процентными ставками. Пре¬доставление ссуды на условиях фиксированной процентной ставки предполагает, что независимо от конъюнктуры на рынках процентных ставок плата за пользование этой ссудой останется неизменной на протяжении всего периода действия кредитного соглашения. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании. Плавающие процентные ставки — это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны;
 по способам взимания ссудных процентов кредиты классифицируются следующим образом: ссуды с уплатой процентов в момент погашения основного долга; ссуды с уплатой процентом равными взносами в течение всего срока действия кредитного договора; ссуды с удержанием процентов непосредственно в момент предоставления кредита;
 по валюте кредита различаются ссуды, выданные в национальной валюте, в иностранной валюте, в нескольких валютах.
 по способу выдачи различают компенсационный кредит, когда банк зачисляет денежные средства на расчетный счет для возмещения собственных средств, и платежный кредит, когда кредит идет непосредственно на оплату приобретаемых товаров;
 по методам регулирования кредиты подразделяются на лимитированные и нелимитированные.
Расчетные операции — это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.
Коммерческие банки осуществляют расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсут¬ствии правил проведения отдельных видов расчетов — по догово¬ренности между собой; при проведении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Коммерческие банки и Банк России обязаны перечислять сред¬ства клиента и зачислять средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисле¬ния на счет или списания со счета клиента денежных средств кредит¬ная организация или Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке Банка России.
Кассовые операции — это операции по приему и выдаче налич¬ных денежных средств.
Более широко кассовые операции можно определить как опе¬рации, связанные с движением наличных денежных средств, а так¬же с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка.
Инвестиционные и фондовые операции — это операции по ин¬вестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небан¬ковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.
Отличительная особенность инвестиционных операций ком¬мерческого банка в сравнении с кредитными операциями заключа¬ется в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не от его клиента, — это инвестиционная деятельность са¬мого банка.
К фондовым операциям с ценными бумагами (помимо инве¬стиционных) относятся:
 операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по опротестованию векселей, инкассированию, акцепту, индоссированию векселей, выдаче вексельных поручений, хранению векселей, их продаже на аукционе);
 операции с ценными бумагами, котирующимися на фондо¬вых биржах.
Валютные операции — это операции по купле-продаже ино¬странной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоцен¬ные металлы в монетах и слитках.
Гарантийные операции — это операции по выдаче банком га¬рантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

- доцент
- кандидат юридических наук
- профессор кафедры

Оцените автора
Добавить комментарий